央行数字货币:阻击蚂蚁啃食​银行万亿利润?

银行的产品是信用中介?是,也不是,但从本质上看,银行业的提供的服务是“发货币”,也就是M2。

1,银行业利润哪里来?

进入数字货币时代,我们可以看发货币,银行、互联网平台支付的方式:

不知道你是否听说,区块链的从业者老喊“去中心化”,他们最初是想去掉“银行体系”,很大的原因是他们垄断了M2的发行,也就是,独享了卖币的生意。

这项生意当然是好,数据如下:

中国银保监会的数据显示,2018年商业银行累计实现净利润1.8302万亿元。其中,47家上市银行净利润1.63万亿元,占我国商业银行净利润的89.07%。

2018年末,我国银行业金融机构本外币资产和负债分别为268万亿元和247万亿元。

商业银行正常贷款余额108.5万亿元,其中,个人住房贷款余额为25.8万亿元,占住户部门债务余额的比例为53.9%。

同期,我国广义货币(M2)余额182.67万亿元,而央行发出的流通中货币(M0)余额仅为7.32万亿元。

2,互联网平台支付分食银行业?

首先来分食的,是互联网平台支付,谁知道,半路杀出一个程咬金,数字货币。

先看互联网平台支付吧。

互联平台支付,要想进化到银行的地位,首先是需要基础货币M0,商业银行有央妈,但第三方支付,只能自己构建资金池,那就是备付金。

以支付宝为例,吸收大量的银行资金,然后存放在银行的备付金账户,最高超过1.6万亿人民币。

2018年至今非金融机构存款规模

能成为央行的负债,过去是商业银行的专利,现在支付机构也拥有这项待遇了。

当然,互联网平台还有更多的利器。

根据余额宝年报显示,截至2018年底,天弘余额宝规模为1.13万亿元,持有人户数5.88亿,相当于每3个中国人中就有一个余额宝客户。

在2018年一季度末,天弘余额宝曾达到1.69万亿元的规模巅峰。

这样,互联网平台支付的赚钱门道就多了起来,当然,他们也会去拿各种牌照:

上图是蚂蚁金服的业务范围,据报道,蚂蚁金服在互联网金融领域的布局,使其已经成为全球估值最高的独角兽企业,去年6月,蚂蚁金服曾对外宣布新一轮融资总额140亿美元,估值超过1万亿人民币

WIND数据显示,截至11月21日收盘,工商银行A股流通市值为1.5448万亿元

投资者的眼光是雪亮的,蚂蚁金服在一级市场的估值已经达到宇宙大行市值的2/3,上市后其市值有可能追平,原因何在?

蚂蚁金服有个好爸爸!为其创造了一个数字经济体:

这个数字经济体,不是虚拟的,基于信息互联网产生的流量和数据,已经将生意做得大大的:

当然,央妈是银行的妈,阿里巴巴是蚂蚁的爸,不是竞争,而是共同组建家庭,但是半路杀出的程咬金——数字货币,让世界不太平。

3,数字货币为谁而生?

其实,支付宝和银行,两个体系,都在央妈掌管下,挺好。

但是,Libra的出现,让全球都开始紧张起来,因为Facebook不是要再做一个支付宝,而是基于区块链的数字货币。

未来,Libra将作为新的货币,融入Facebook 27亿用户的日常生活。

Facebook发行数字货币到底是怎么回事情,下面这张图,基本可以解释。浅绿色的线就是Libra的铸币和消费过程,他这是让美元成为影子啊!

当然,中国的互联网平台的支付,也让人民币在互联网信息流里成为影子,但至少是与银行体系连接的,有一定的清算关系。

更厉害的是,Libra是强势货币作为储备金(备付金),那么完全可以形成对弱势货币的降维打击。

本质上,整个银行体系在数字货币时代,面临的是一种潜在新货币的竞争。

一旦全球货币信用危机,数字货币将登上历史舞台。党的十九届四中全会审议通过的《决定》首次将数据增列为一个新的生产要素,反映出在经济活动数字化转型加快的大背景下,数据已成为最具时代特征新生产要素的重要变化。

一种基于数据的货币,也许会诞生,这是债务(信用)货币之后的真正的数字货币。

数字经济时代,银行业还是在央妈的领导下,抱团研究,否则万亿利润,将被蚂蚁啃食。

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