区块链到底是什么 ⑨ – 花呗160亿年利润告诉你数据多值钱

公信宝的事件吵得沸沸扬扬。我们都知道公信宝是一个区块链项目,所以币圈的朋友开始人人自危,以为又一个9.4来了。实际上公信宝出事并不是因为区块链,而是因为一个叫爬虫的业务。说白了,这个业务就是利用自动浏览网页的网络机器人来高效地获取互联网上的数据。可能大家都看到了一分流传的公信宝2018年产品价格服务表,其爬虫数据类型涵盖社保,学信网,京东,电信,移动,联通,智联招聘,芝麻信用分,微信,支付宝,甚至是人行征信数据等。这说明公信宝利用区块链挖矿的名义收集到的数据并没有真正放在区块链上,而是存在其中心化的服务器上。至于其目的是不是真正用于区块链的身份认证和信任构建不好下判断,但是至少有一点很明确,这些数据被用来牟取不正当利益。

数据真有这么值钱吗? 能让这些大有前途的明星项目也不惜冒着项目归零的风险来出售用户数据。

要说明这个问题,还得回到信息传递方式的改变对经济发展的影响这个话题上来。上一篇文章讲到信息传递方式对社会经济发展的作用远远超出我们的想象,特别是当互联网发展到Web2.0时代,一大批互联网公司赚钱效应猛增,谷歌,脸书,阿里巴巴,腾讯在几年时间集聚的财富比传统工业化时代的企业几十年集聚的财富多得多。这里面很大一个原因就是Web2.0的模式极大地发挥了用户的作用,区别于Web1.0由中心化的网站提供内容形成的互联网产品模式,Web2.0是由用户主导来生成互联网产品的内容,比如前面举过抖音的例子,其视频,直播等内容就是由用户而不是平台来提供。这种模式能够产生更大的经济效益,是因为基于人之间的链接而产生的网络效应。

网络效应是说一个由多人构成的网络中,其产品和服务的价值会随着使用的用户数量增多而增加,网络的价值也会随着用户数量增多而成几何级数的增加。

这种网络效应体现在:
1. 一部分用户的行为会对另一部分用户带来价值。比如大家给我的文章点赞我的收益会增加,同时如果我的文章写得好,获得的收益越多所有金赞用户的收益也会越高。
2. 使用的用户越多会吸引更多的用户。平台有效用户越多,用户使用平台积累的信息就会越多,而这些信息会对新用户产生价值,从而吸引更多的用户加入。比如在抖音发布视频的人和数量越多,质量越高,就越能吸引人进来观看和消费,从而带来更多盈利,让网站更有价值。
3. 平台内用户之间链接越多产生的价值越大。用户之间的链接和了解越多,形成的信任就越强,社交关系的范围也会扩大,相互之间也会有更多机会了解并满足对方的需求,个人在平台沉淀的价值(比如信用,成就感,社交关系等)就越大,就能留住更多老用户,同时吸引更多新用户。
4. 使用平台的用户越多,能够为平台提供越多决策需要的信息和数据。用户越多,产生的行为越多,在网站留下的有用信息和数据也就越多,这又能反过来帮助平台进行产品和服务的优化,提供更加符合用户的内容,从而吸引更多用户,产生更大价值。

可见网络效应能够扩大和提升一个平台的整体价值。而且由于网络突破了时间和空间的限制,可以链接全世界的人,它带来的效应自然是传统商业模式无法望其项背的。

那么在一个平台或者网络中,网络效应是如何发挥作用,提升整体价值的呢?

这就在很大程度得依靠数据的功劳了。用户增加能够提供更多有效数据来服务于企业和平台进行决策。

比如在淘宝,由于有上亿的用户,商家,消费者,以及第三方等形成的网络效应带来巨大的交易量,这让淘宝赚到足够多的钱可以用来改善平台功能和体验,也能吸引更多更好的产品,商家以及消费者。同时,由于这些用户的行为在淘宝积累了巨量的数据,用户年龄,身高,地理位置,购物喜好,经济实力,消费水平,在线时长,购物频率。。。淘宝掌握了这些数据,就能据此给用户打上上百个标签,对用户进行精准画像。从而提供更加符合消费者喜好的服务和产品,推送更加精准的内容,提高营销的效果。这样,数据就产生了驱动平台决策的作用,让商家,消费者,平台等所有参与方都能获得更大的价值,从而提升整个平台的价值。

淘宝通过网络效应产生的用户数据形成了巨大的平台价值,这还不算完,因为阿里巴巴对数据的使用早已远远超出淘宝的界域。

举个例子:很多人应该都使用过阿里巴巴的蚂蚁花呗,蚂蚁花呗实际上是阿里旗下蚂蚁金服的一个消费信贷产品。可能你使用之后最大的感受是先消费后付钱很爽,因为赊账购物和支付更方便了,以前买不起的东西也可以提前享受了。可是如果我告诉一个数字,你可能会被吓到。从2016年到2017年,蚂蚁花呗做了1600亿的资产证券化产品,利润率在10%左右,也就是说马爸爸一年时间从这个业务中赚了160亿左右。这个资产证券化产品是什么意思呢?如果使用过蚂蚁花呗的分期付款借贷的同学应该知道,你通过花呗借来的钱每个月是需要还本付息的。全国使用花呗还本付息的用户就算没有一个亿,几千万总是有的,这么多人产生的利息就是一项非常庞大的稳定的现金收入。马爸爸就是利用这种现金流产生的资金来发行债券,然后卖给那些商业银行,券商,债券基金等投资者,再把这些利息的一部分付给投资者,利用花呗贷款的利息来支持债券的发行。这些债权带给投资者的收益率大概在4-5%,而花呗分期付款的利息则为15%左右,这中间的差价就成就了花呗一年高达160亿的利润。

你可能要问了,花呗借给全国人民那么多钱,万一大家都不还怎么办? 这就是数据的作用了。我们知道如果你要向银行贷款,银行会对你进行严格的信用程度评估。比如会要求你提供工作证明、银行流水、工资收入、学历证明、信用报告、固定资产、负债情况等资料,还会严格审核你提供的资料真实性。银行会有一套评估系统,最后按照评估结果决定是否通过你的贷款申请。因为这样的流程非常复杂,在中国并没有完善的信用体系,导致绝大多数老百姓无法享受银行的贷款服务。同时因为这些贷款金额小,银行获得的利润低,而办理的成本却很高,所以银行一般也不愿意受理小额的个人和小微企业贷款。蚂蚁金服提供的就是银行不愿意做的服务。

原因就在于蚂蚁金服拥有淘宝和阿里巴巴平台上积累的大量的活的数据,比如用户在平台的交易记录,消费记录,信用积分,以及淘宝旺旺的在线时长,活跃情况等等。传统银行需要花很多精力很大成本临时收集和评估的资料,在阿里的平台就是现成的数据,而且是实时更新的活的数据。有了这些数据,蚂蚁金服就可以设计一套算法形成贷款模型,程序可以自动评估用户的资信情况和还款能力,甚至能够算出给某个具体用户贷多少款。而用户通过这套模型使用蚂蚁金服贷款之后产生新的数据又会重新进入算法和模型,数据的不断更新会让蚂蚁金服整个系统和模型的算法更加完善,提供更精准的分析和建议,从而提高决策的准确性和效率。这就是数据的强大作用,可以让金融决策的模式发生改变,不再通过人根据死的数据来做分析和决策,而是设计算法和模型,用实时更新的活的数据不断喂养算法和模型,让它具有越来越强大的自动分析和自主决策能力。让数据说话,这才是真正的数据驱动。它让蚂蚁金服和京东金融很好地完成了银行做不了的业务,从而改变了金融的模式。现在非常热火的一个词-科技金融,核心就在这里。

你应该已经注意到了,这些数据来自哪里?对了它来自每一个用户。然而在这个过程中,用户除了获得使用贷款服务这一点好处,似乎跟花呗通过使用这些数据获得的160亿利润并没有任何关系。

阿里巴巴,京东能够十分趁手地利用用户数据来开展金融业务,淘宝能够利用用户数据来更好优化平台和服务,腾讯能够利用用户数据来投放公众号,朋友圈的广告,甚至脸书能够利用用户的数据来影响总统大选,这些都跟数据的确权和定价有很大关系。因为根据科斯定理,在交易成本为零的情况下,市场会把资源分配给能够最大化利用它的那一方。在目前互联网的商业模式下,因为数据无法有效地确权和定价,所以这些数据天然就存储在这些大公司的数据库,他们使用我们的数据基本上是不用付费的,也就是数据使用的交易成本几乎为零,自然地市场就倾向于将用户数据这一资源导向这些大公司手里,因为他们才能够让数据发挥最大限度的作用。

这种资源配置的问题在于提供数据的用户并没有分享它带来的巨大利益,因此形成了资源配错的问题。这个问题已经引起人们越来越大的关注和反对。

那么有没有一种方法,可以让数据使用时的交易成本不为零, 任何公司想要使用用户的数据都需要付费,从而改变资源的配置?

是的,我们期待区块链真正实现数据的确权和定价,让数据的使用可以根据权属和价格付费,从而根据科斯定理让市场重新调节资源的分配,让数据回归用户也能实现价值的最大化。

下一次我们就来聊聊区块链如何利用科斯定理改变资源配置,真正实现社会资源的最大价值。

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