区块链将给传统银行业一次重生的机会

 

当前,我国经济金融形势都出现了新的态势,在这种新形势下,银行开始主动或被动地进行转型。银行业正处在经济换挡期、结构调整振动期和前期政策消化期,依靠传统和规模、高速扩张的经营方式是走不下去的。随着几十年的发展改革,银行业取得了不小的进步,但同时也有着跨境支付繁琐、传统银行收费高、普惠程度不高、服务同质化、创新不足等问题。

区块链在银行业的发展方向

在区块链技术在银行业的应用,促进了银行业开展相关业务模式的转变,为银行业未来的发展提供了几大可选的方向。

第一,业务向外部扩展。随着联盟链底层技术的向前发展,未来更多银行之间将加强区块链的业务联系,例如跨行转账、支付等。同时,联盟链更适合组织机构间的交易和结算,运行效率更高、成本更低,更容易在现实场景中落地。

第二,向着更加核心的业务方向发展。对银行而言,存款、贷款业务是基石业务。目前,农行的“e链贷”、微众银行发起的“金链盟”等少数项目不同程度的涉及核心的贷款业务,但对整个银行业来讲,在排除相关技术障碍、落实行业监管问题后,未来区块链应用在存贷款业务上,有着更大的想象空间。

第三,区块链技术的价值将得到更广泛的认可。当前,全国已有十余个省、自治区和直辖市,相继出台了区块链产业扶持政策和指导意见,多个省份甚至将区块链列入本省“十三五”战略发展规划。未来,区块链技术所产生的价值将赢得多方认可。

区块链从以下几个方面解决传统银行业遇到的困难:

1、国际数字货币体系

区块链技术在事实上验证了数字货币跨国界运用的可行性,带来信息共享和透明化,让理想照进现实。但从国家主权的视角,国际化的货币仍然难以构建一个新的国际货币体系。数字货币虽然难以国际化,但区块链技术却受到各国央行的重视。英国央行推出类比特币的加密货币RSCoin,荷兰央行正在开发以区块链技术为支持的DNBCoin,中国央行计划推进数字货币。

2、创新信用形成机制

信用体系是银行的核心。银行传统的信用靠各家银行的风险管理机构来完成,信用评级技术根据客户不同性质进行分类,如小额信用贷款的授信技术等。在客户申请贷款时,银行需要查询客户各种征信的信息数据,信息的收集链条长环节多、涉及面广,存在信息不完整、数据不准确、成本高、决策程序冗长等问题,特别是在消费贷款和小微贷款方面尤为突出。在大数据时代,通过从多个维度分析和挖掘消费者的行为特征来完成信用评级,具有代表性的有对淘宝和天猫客户进行大数据分析的蚂蚁金服,有借助平安数据专营小额消费贷款的深圳大数金融等。大数据风控可以对消费、微小贷款进行批量授信,效率高、信息可靠性和时效性强。其本质依然是传统金融电子化,而信用创造的方式并没有改变。

区块链技术通过建立去中心化的信用创造方式解决“拜占庭将军问题”,即确定一套算法,通过技术背书而非中心化信用机构来进行信用创造。其特点一是信息可靠性强。没有中心且以算法产生的区块链,通过链接密码保证借款方信息数据安全性和不能篡改,每一个交易信息都被程序化记录、储存、传递、核实、公开,银行可以随时得到借款方完整的交易行为和信用状况,可靠性高于大数据风控,同时可以避免客户经理主观因素在信用评级中的偏离度,亦可防范道德风险;二是信用建立成本低,仅依靠全网记账来建立信用。信任关系的建立不再依赖征信公司等中介机构提供信用证明,贷款机构通过调取区块链的相应信息数据即可;三是信息公开透明。依靠程序算法自动记录海量信息,存储在数据块上,信息透明,安全性高。特别是对于300万元以下的小额贷款、消费贷款,在不同的金融场景中更能够创造新的信用形成机制。当然,在区块链基础上形成的信用机制,还需要研究业务流程和信用维度等多个方面的细节。

3、丰富银行应用场景

区块链技术具有灵活的架构。就像邮票有小型张、小全张、小本票等不同的类型,区块链技术可以根据不同的应用场景、用户需求、客户结构和资金运转流程创造一个相对独立的短路径区块链,进一步强化场景中金融与实体经济的融合度。第一,客户的黏性、稳定性更强,更加依附场景金融。第二,客户在场景金融的信息都被记录,安全性高,证伪性更强。第三,场景客户的金融需求不再依赖于传统的银行信贷服务,甚至不依赖于中心化大数据的信用支持,客户之间也不再依赖于大数据中心生成信用状况,依托区块链即可生成P2P的信用运行机制。总的来看,金融场景中的区块链让货币蜕掉“皇帝的新衣”——法币的特殊属性,回归一般等价物的范畴,银行的功能也将随之发生变化,融入实体经济的血脉运转之中。

4、改变支付结算方式

现代支付结算方式,特别是在互联网时代取得了较大成就,支付结算速度基本能够实现实时清算,但在跨币种、跨国界、多种经济合约下,仍然受制于多中心、多环节的制约,在交易速度和效率方面力不从心。区块链技术通过去中心化和点对点的特征,进一步减少中间环节,降低交易成本,提高交易效率,简化大量手工金融服务流程。在区块链技术的具体应用上,一是点对点交易,提升交易效率。交易的过程就是清算、结算的过程。以滴滴打车为例,如果使用加密数字货币,在乘客与滴滴结算时,可以实现及时和有效的结算,不需要经过第三方银行的中间环节,买卖双方直接可以通过数字货币完成;二是在跨境支付上,传统模式下需要借助SWIFT等在全球各个银行、代理行之间进行交互,流程长、效率低、成本高。运用区块链技术,所有交易都实时记录在全球共享的信息平台上,交易即结算。微软建立与R3合作平台加入区块链计划,即是在解决互信的基础上构建扁平化的全球一体化清算体系。三是提升安全性。区块链技术通过加密分类账簿,提供加密的转账业务,能够让任何人都得到准确的资金、财产或其他资产账目记录。

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